Solution à étudier

Prêt viager hypothécaire

Obtenir des liquidités garanties par son bien, en restant pleinement propriétaire : le remboursement n'intervient qu'à la vente ou au décès.

Étude personnalisée · sous 48 h Lancer le simulateur

En deux mots

Solution bancaire spécifique permettant d'obtenir un capital ou une rente adossés à la valeur du bien. À étudier au cas par cas avec un partenaire bancaire.

Le prêt viager hypothécaire est un crédit, pas une vente. Le propriétaire emprunte une somme garantie par une hypothèque sur son logement, et conserve la pleine propriété du bien ainsi que le droit d'y vivre.

Sa particularité tient au remboursement : il n'intervient pas de son vivant par des mensualités, mais au moment du décès ou de la vente du bien. Il est encadré par le Code de la consommation, qui prévoit notamment que la dette exigible ne peut excéder la valeur du logement.

Produit bancaire régulé
Pertinence à évaluer selon la situation
Orientation vers un partenaire spécialisé si adapté

Comment ça marche

Le déroulé, étape par étape.

01
L'évaluation du bien
Le montant empruntable dépend de la valeur du logement et de l'âge de l'emprunteur : plus il est âgé, plus la quotité accessible est élevée.
02
La mise en place
Le prêt est consenti par un établissement habilité et l'hypothèque est inscrite par acte notarié. Les fonds sont versés en une fois ou de façon échelonnée.
03
La vie du prêt
Aucune mensualité n'est due. Les intérêts se capitalisent, ce qui fait croître la dette au fil des années.
04
Le dénouement
Au décès ou à la vente, la dette est réglée sur le prix du bien. S'il reste un solde, il revient aux héritiers, qui peuvent aussi choisir de rembourser pour conserver le logement.

À qui cela s'adresse

Les situations où ce montage prend tout son sens.

Un propriétaire qui refuse de vendre

Le lien avec le bien reste entier : pas de changement de propriétaire, pas d'acquéreur qui attend.

Un besoin de liquidités identifié

Financer des travaux d'adaptation, un accompagnement, une aide à un proche, sans engager de vente.

Quelqu'un qui n'obtient plus de crédit classique

Passé un certain âge, l'accès au crédit amortissable se ferme. Ce prêt repose sur la valeur du bien plutôt que sur les revenus.

Points de vigilance

Ce qu'il faut regarder de près.

Un montage bien construit se juge autant à ce qu'il prévoit qu'à ce qu'il rapporte.

Les intérêts se capitalisent : la dette grossit avec le temps, et d'autant plus que le prêt court longtemps.
Ce qui restera à transmettre s'en trouve réduit — c'est le point à expliquer clairement à la famille.
Le montant accessible est nettement inférieur à la valeur du bien.
L'offre est proposée par un nombre limité d'établissements : les conditions se comparent sérieusement.
La protection prévue par le Code de la consommation — dette plafonnée à la valeur du logement — est un point de sécurité qu'il faut vérifier dans l'offre.

Questions fréquentes

Les questions posées en rendez-vous.

Est-ce que je reste propriétaire de mon logement ?

Oui, entièrement. C'est la différence de fond avec le viager : il n'y a pas de vente et pas d'acquéreur. Votre bien est simplement grevé d'une hypothèque, comme pour un crédit immobilier classique.

Mes héritiers peuvent-ils garder le bien ?

Oui, à condition de rembourser la dette. Ils ont le choix entre solder le prêt pour conserver le logement, ou le vendre et récupérer ce qui dépasse le montant dû.

Que se passe-t-il si la dette dépasse la valeur du bien ?

Le Code de la consommation encadre précisément ce cas : la somme réclamée ne peut excéder la valeur du logement au moment du dénouement. Les héritiers ne peuvent donc pas se voir réclamer davantage.

Cette page décrit un mécanisme général. Elle ne remplace ni l'avis d'un notaire, ni une étude chiffrée sur votre situation personnelle — âge, composition du foyer, fiscalité et projet de transmission changent les conclusions.

À comparer avec

Les montages qu'on met souvent en balance avec celui-ci.

Revenus patrimoniaux

Prendre contact